L’esdebitazione è uno strumento previsto dal Decreto legislativo n. 14/2019 e S.M. c.d. Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza che, in presenza dei requisiti stabiliti dalla legge, può permettere a una persona in situazione di sovraindebitamento di liberarsi dei debiti che rimangono non pagati o pagati in piccole percentuali al termine della procedura.

L’obiettivo è consentire al debitore di superare una situazione di grave difficoltà economica e ripartire, nel rispetto dei diritti dei creditori.

Le procedure per il sovraindebitamento riguardano, a seconda dei casi, consumatori, professionisti, lavoratori autonomi e piccoli imprenditori che non riescono più a far fronte regolarmente ai propri debiti e che non possono essere sottoposti al fallimento. La procedura da utilizzare viene indicata dall’esperto o dall’avvocato in base alla situazione concreta del debitore.

Tra gli strumenti previsti dalla legge ci sono:

• la ristrutturazione dei debiti del consumatore;

• il concordato minore;

• la liquidazione controllata;

• l’esdebitazione del debitore incapiente.

Per ottenere l’esdebitazione è fondamentale che il debitore abbia mantenuto un comportamento corretto, trasparente e collaborativo. Tra gli aspetti che vengono valutati ci sono, ad esempio:

• non aver già ottenuto l’esdebitazione nei cinque anni precedenti e non averne già beneficiato due volte;

• aver fornito informazioni e documenti completi e veritieri;

• aver collaborato con gli organi della procedura;

• non aver nascosto beni o informazioni;

• non aver compiuto atti in frode o a danno dei creditori;

• non aver provocato il sovraindebitamento con comportamenti caratterizzati da colpa grave, malafede o frode, nei casi previsti dalla legge.

La domanda deve permettere di ricostruire in modo chiaro la situazione economica e patrimoniale del debitore. Possono essere richiesti, tra gli altri:

• documento d’identità e codice fiscale;

• certificato di residenza e stato di famiglia;

• elenco dei debiti e dei creditori;

• dichiarazioni dei redditi;

• elenco dei beni posseduti;

• informazioni su ipoteche, pegni e altre garanzie;

• atti di vendita, donazione o altre operazioni sul patrimonio;

• entrate e spese del debitore e del nucleo familiare;

• documentazione relativa alla situazione finanziaria;

• informazioni sui finanziamenti e sulla posizione creditizia;

• spiegazione delle cause che hanno portato al sovraindebitamento.

Il primo passo è rivolgersi a un Organismo di Composizione della Crisi (OCC). L’OCC, attraverso il professionista esperto incaricato, analizza la situazione del debitore, esamina la documentazione e individua, in base al caso concreto, la procedura più adatta. L'esperto ricostruisce le cause della crisi e valuta la condotta del debitore, che deve essere in ogni caso meritevole. La documentazione e la proposta vengono poi sottoposte al Tribunale competente, che verifica la presenza dei requisiti previsti dalla legge e dispone il provvedimento per la liberazione dai debiti, in base al piano di ristrutturazione proposto dal debitore. 

La legge prevede anche l’esdebitazione del debitore incapiente, pensata per chi non dispone di beni o redditi utilmente destinabili ai creditori. Anche in questo caso, però, è necessario rispettare specifici requisiti e dimostrare la correttezza e la trasparenza del proprio comportamento.

L’esdebitazione non significa automaticamente cancellare tutti i debiti. La legge prevede alcune esclusioni, tra cui, in generale, determinate obbligazioni relative agli alimenti e al mantenimento e i debiti derivanti dal risarcimento dei danni causati da illecito extracontrattuale. Per questo è importante analizzare la propria situazione prima di scegliere quale procedura intraprendere.